Seguro de Vida Permanente

El seguro de vida permanente se refiere a un término general para las pólizas de seguro de vida que permanecen válidas indefinidamente en lugar de por un período de tiempo específico. Hay varios tipos de seguro de vida permanente. En la mayoría de los casos, las pólizas de seguro de vida permanente incluyen beneficios por fallecimiento y una fracción del valor en efectivo como vehículo de inversión.

¿Qué es el seguro de vida permanente?

A diferencia del seguro de vida a término, el seguro permanente solo es válido por un período de tiempo, generalmente no tiene una fecha de vencimiento y está diseñado para durar toda su vida. Los beneficios por fallecimiento se pagan a sus beneficiarios en forma de una suma global o una serie de pagos. Por ejemplo, el beneficio por fallecimiento se puede pagar durante cinco o diez años.

Además de los beneficios por fallecimiento pagados en el momento de su muerte, la mayoría de las pólizas de seguro de vida permanente contienen una fracción del costo de un reembolso en efectivo como una cuenta de ahorros o de inversión. Las cuentas con valor en efectivo son deducibles de impuestos y se pueden usar de varias maneras. Después de esperar un tiempo, puede pedir prestado dinero de su cuenta de cash value o usarlo para pagar las primas. En algunos casos, puede retirar fondos de su cuenta y usarlos para financiar gastos importantes, como la educación de su hijo, pero esto puede reducir el monto de los beneficios de su beneficiario en caso de fallecimiento.

Si decide cancelar su póliza de seguro de vida permanente, en realidad perderá su beneficio por fallecimiento, pero puede obtener el monto del valor en efectivo menos las tarifas de reembolso u otras tarifas administrativas cobradas por la compañía de seguros de vida.

¿Cómo funciona el seguro de vida permanente?

Con un seguro de vida continuo, sus primas generalmente se transfieren a sus beneficios por fallecimiento y a su cuenta de efectivo, acumulando y acumulando valor a lo largo del tiempo. Puede retirar fondos de su cuenta de cash value para pagar ciertas tarifas, aunque el monto y el tiempo de retiro pueden ser limitados.

Además, muchas compañías de seguros de vida le permiten pedir dinero prestado de una cuenta con un valor en efectivo. Si bien los detalles específicos varían de una compañía de seguros a otra, puede obtener una mejor tasa de interés del préstamo de su compañía de seguros que de su banco local o cooperativa de crédito. Tenga en cuenta que cualquier cantidad que no pague se deducirá de su beneficio en caso de fallecimiento. Si está considerando pedir prestado dinero de esta manera, es posible que deba hablar con un asesor financiero que pueda discutir los pros y los contras específicos de su situación financiera.

Beneficios del seguro de vida permanente

Las pólizas de seguro de vida permanente difieren de las pólizas de seguro de vida urgente de varias maneras. Aquí hay algunos beneficios potenciales de comprar un seguro de vida permanente:

• Mientras pague la prima, la póliza será válida por el resto de su vida: es posible que no tenga que preocuparse por renovar una póliza permanente, como un seguro de vida a término.
• Por lo general, solo necesita someterse a un examen médico: use un seguro de vida urgente, si aún desea obtener un seguro después de la fecha de vencimiento o si desea convertir una póliza temporal en una permanente, es posible que deba someterse a un examen médico adicional. Dependiendo de su estado de salud y de la compañía de seguros, volver a verificar puede aumentar las primas. Con un seguro de vida permanente, generalmente solo se somete a un examen médico cuando compra una póliza.
• La cuenta de valor en efectivo de la póliza proporciona instrumentos financieros adicionales: La parte de seguro de vida permanente con valor en efectivo le proporciona un vehículo de inversión que generalmente le permite retirar o pedir dinero prestado según sea necesario, pero existen ciertas restricciones. Aunque otras formas de inversión pueden producir mayores rendimientos, este aspecto puede ser un beneficio adicional para aquellos que ya planean tener una póliza de seguro de vida a lo largo de su vida.

Desventajas de las pólizas de seguro de vida permanente

Sin embargo, las pólizas de seguro de vida permanente no son adecuadas para todos. Es importante tener en cuenta algunas de las posibles deficiencias de una política permanente:

Otros instrumentos de inversión pueden ser más rentables: la mayoría de las cuentas con valor en efectivo limitan los rendimientos, lo que limita la rentabilidad de esas inversiones. Además, algunas pólizas de seguro de vida permanente se ven afectadas por los cambios en los índices del mercado, con la excepción de las pólizas de seguro de vida general indexadas.
Las primas de seguro de vida permanente pueden ser más caras que las primas de seguro de vida a término: el seguro de vida a Término suele ser una opción de seguro de vida más barata, dependiendo del Tamaño de su beneficio de muerte y su edad, principalmente porque las compañías de seguros enfrentan riesgos. Si no necesita un seguro de por vida y las primas bajas son importantes para su situación financiera, puede encontrar una póliza de seguro de vida a término que mejor se adapte a su situación actual.

Tipos de seguro de vida permanente

El seguro de vida permanente se divide en cuatro categorías principales, cada una de las cuales proporciona un costo diferente y tiene diferentes objetivos para los asegurados:

• Seguro de vida completo: Este es el tipo más básico de póliza de seguro de vida permanente. Garantice la tasa de rendimiento más baja de su valor en efectivo de por vida. Su beneficiario también recibirá un beneficio en caso de fallecimiento. En algunos casos, su póliza puede pagarle un dividendo, y puede usar ese dividendo para pagar las primas.
• Seguro de vida universal: esta póliza le brinda más flexibilidad durante la Duración de la póliza. Por ejemplo, puede aumentar la compensación en caso de muerte o reducir los costos de las primas. Sin embargo, la cantidad de intereses pagados por la póliza aumentará y disminuirá junto con la tasa de interés total.
• Seguro de vida variable universal: Al igual que el seguro de vida universal, las pólizas de seguro de vida variable universal le brindan la oportunidad de cambiar su beneficio de muerte en cualquier momento. Además, también puede obtener más flexibilidad en la forma en que invierte los fondos. La política puede incluir beneficios de muerte aumentados o beneficios de muerte fijos.
• El seguro de vida general indexado es el tipo más nuevo de seguro de vida permanente en el mercado. El interés generado por esta política está relacionado con el desempeño de los principales indicadores financieros (como el índice Standard & Poor's 500) y protege a los asegurados de la caída del mercado. Cuando el índice aumenta durante un período de crédito específico, la póliza paga un cierto porcentaje de interés basado en el valor en efectivo. Si el índice cae, el interés no se acumulará, pero el valor Monetario no caerá. Las pólizas de seguro de vida genéricas indexadas tienen la misma flexibilidad que las pólizas genéricas y variables.

Costo del seguro de vida permanente

En términos generales, el costo del seguro de vida permanente es más alto que el costo del seguro de vida a término, ya que el pago de la aseguradora es inherentemente inevitable. Sin embargo, sus primas de seguro de vida también variarán dependiendo de factores personales como su edad, sexo, salud general, la cantidad deseada de seguro, así como si Fuma, participa en un trabajo peligroso o en un pasatiempo peligroso. Algunas compañías de seguros requieren un examen médico, especialmente si decide comprar una póliza con pagos más altos en caso de fallecimiento. Cuanto mayor sea el beneficio por fallecimiento, mayor será el costo de la prima que pagará.

¿Quién debería comprar un seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente puede ser una buena opción para las personas que no quieren preocuparse por renovar sus pólizas en el futuro, y para aquellos que no les importa pagar más por el seguro de por vida y las facturas con valor en efectivo.

¿Qué es mejor: seguro de vida urgente o seguro de vida permanente?

El mejor tipo de seguro de vida para usted dependerá de sus objetivos financieros. Si solo desea asegurarse por un período de tiempo específico, como cuando su hijo es pequeño, un asesor financiero o un agente con licencia puede recomendar un seguro de vida urgente. Sin embargo, si necesita un seguro de por vida y una factura con un valor en efectivo, una póliza de seguro de vida permanente puede ser la mejor opción.

¿Cómo funciona el valor en efectivo?

Parte de su prima irá a su cuenta de efectivo, creando valor a lo largo del tiempo. Estas cuentas pueden generar intereses y / o ingresos. Algunas políticas le permiten elegir fondos de inversión asociados con su cuenta de efectivo. Debido a que la cuenta genera valor, puede usar el dinero en la cuenta para pagar primas, retiros o préstamos.